Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.
Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.
Коллекторы и их праваКоллекторы – это негосударственные организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности. Они могут выступать за вознаграждение как представители кредитора, так и как новый кредитор, выкупая задолженность у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес появился в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало широко распространенным. В США множилось число злоупотреблений, поэтому в 1977 году был принят закон, который регламентировал коллекторскую деятельность.
В России первые коллекторские агентства появились в 2004 году. Кредитные организации до сих пор имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Но при почти безнадежных случаях возвращения долгов, задолженность поручают внешним коллекторским агентствам.
Экономическая роль коллекторов заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками с целью обеспечения погашения долга. Коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Они могут добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности. Если должник не может добровольно вернуть долг, коллекторское агентство может подать в суд на должника.
До принятия в России закона № 230-ФЗ многие коллекторские агентства пренебрегали корректностью и оказывали недопустимое психологическое давление на должников. С принятием закона коллекторы получили правовую определенность, а рынок был расчищен от полулегальных агентств. Новый закон установил, кто может взаимодействовать с должником и назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником. Теперь коллекторы имеют законные способы взыскания долга, без причинения вреда должнику.
Закон № 230-ФЗ ввел ряд запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Согласно статье 7, коллектору запрещено звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, и восьми раз в месяц, а также присылать смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем. Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицами, признанными банкротами, недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.
Закон также запрещает коллекторам угрожать убийством или причинением вреда здоровью, применять физическую силу или угрожать ею, уничтожать или повреждать имущество, применять методы, опасные для жизни и здоровья, оказывать психологическое давление на должника и использовать выражения и действия, унижающие честь и достоинство, а также распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.
Кредитор или коллектор имеют право звонить на работу, если не разглашают персональных данных должника. Личные встречи с должниками запрещены с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни и с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные дни. Звонки и смс должникам должны происходить только с номеров, зарегистрированных за кредитором или коллектором.
Коллекторы не могут вводить должников в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, а также относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или его уголовного преследования. Все эти запреты и ограничения направлены на защиту прав должников.
Как защитить себя от недобросовестных коллекторов?
Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы, чтобы защитить свои интересы.
В зависимости от характера нарушений заемщик может подать жалобу в такие организации, как ФССП России, НАПКА, Роспотребнадзор, прокуратуру или полицию.
Статья 14.57 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушения зарегистрированными коллекторскими агентствами. Наказание может включать штрафы для юридических лиц в размере от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или временное приостановление деятельности на срок до 90 суток. Должностные лица могут также получить штрафы и быть дисквалифицированными. Наказания становятся еще строже, если коллекторской деятельностью занимаются лица без регистрации.
Кроме того, суд может обязать коллекторское агентство возместить убытки, причиненные кредитору или должнику, и компенсировать моральный вред. Официальные коллекторы должны иметь страховку, которая может выплатить страховые компенсации пострадавшим.
Если коллекторское агентство многократно нарушает Закон № 230-ФЗ или совершает грубые нарушения, повлекшие ущерб для жизни, здоровья или имущества заемщика, то может быть исключено из государственного реестра.
Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ кардинально изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг в РФ, сделав ее более развитой и безопасной для заемщиков и всех участников взаимодействия. Теперь у коллекторов и правоохранительных органов есть ясная структура по этому вопросу. Заемщикам, которые обеспечены гарантией, что коллекторы будут действовать в соответствии с законом, появились новые стимулы для разрешения задолженности. Надеемся, что российское общество скоро перестанет ассоциировать слово "коллектор" исключительно со специалистами по взысканию долгов и начнет рассматривать их больше как финансовых консультантов и медиаторов в отношениях между кредитором и заемщиком.
Фото: freepik.com