Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!
В современном мире кредитные карты стали более популярными, чем потребительские кредиты, и, казалось бы, заменяют их на рынке. Это связано с рядом преимуществ, которыми обладают кредитные карты. Например, получение заемных денежных средств происходит быстро и оперативно, кредитная линия на карте возобновляемая, а также существует множество различных тарифных планов и возможностей использования карты. Однако, перед тем как оформить кредитную карту, необходимо внимательно изучить все предложения от банков, чтобы сделать правильный выбор.
Для начала сотрудничества с банком, необходимо заполнить и отправить анкету-заявление в отделении банка или онлайн на его сайте. Кроме того, следует представить определенный набор документов, который зависит от желаемого кредитного лимита, политики банка, типа выпускаемой карты и др. В большинстве случаев для подачи анкеты достаточно двух документов - паспорта и удостоверения личности.
Если заявка была заполнена онлайн, то следует дождаться предварительного ответа от банка, который обычно занимает два-три дня. Чтобы сократить время обработки заявки и получения кредитной карты, некоторые банки сами предлагают оформление кредитной карты на одобренных условиях.
Важно помнить, что любая недостоверная информация в заявке или представленных документах может стать причиной отказа в кредите. После положительного решения банка кредитная карта изготавливается в течение нескольких дней, а затем клиенту сообщается о необходимости посетить банковское отделение для подписания договора, предоставления оригиналов документов и получения карты.
Для активации кредитной карты нужно обратиться в отделение банка или позвонить в службу поддержки.
Срок оформления кредитки зависит от многих факторов, таких как возможности и политика банка, тип выпускаемой карты (именная или нет, с индивидуальным дизайном или без него) и др. Некоторые банки выдают мгновенные кредитные карты сразу после подачи заявки.
Банки выставляют ряд требований к заемщикам, так как предоставление кредита сопряжено с риском для них. Большинство кредитных организаций выдают кредитки только трудоспособным лицам с постоянным местом работы и хорошей кредитной историей.
Необходимо иметь в виду, что банк может отказаться предоставить кредитную карту без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть вызвано возрастом заемщика, отрицательной кредитной историей, нехваткой дохода для погашения кредита и долговой нагрузкой более 30% совокупного дохода, отсутствием постоянного места работы, представлением недостоверных сведений или документов и др.
В зависимости от типа кредитной карты, ее категории и функционала, банки взимают плату за ее использование от 600 до 6 000 рублей в год.
Как правило, для любого желающего получить кредитную карту, важно ознакомиться с основными условиями кредитования.
Кредитный лимит - это максимальный размер заемных средств, устанавливаемых кредитной организацией индивидуально для каждого заемщика. Предельная величина кредитного лимита зависит от тарифного плана банка и может составлять от 5 000 рублей до 1 500 000 рублей. Кредитный лимит может изменяться банком в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются "револьверными", то есть заемные средства можно использовать многократно, так как кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего.
Процентная ставка зависит от категории клиента, политики банка в отношении рисков и общеэкономических условий. Карты с ограниченной функциональностью, такие как "Просто карта" от "Восточного банка" (0% в первые 60 месяцев и 20% - после) и "Халва" от "Совкомбанка" (10%), обычно имеют самые низкие процентные ставки. Крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки, например, "АвтоКарта World MasterCard" "ЮниКредит Банка" - 25,9%, "Классическая" от Сбербанка - 23,9% -27,9%, "Кредитная карта" от "Альфа-Банка" - от 23,9%.
Минимальный платеж составляет от 3% до 10% от размера задолженности в зависимости от банка. Кроме того, он может включать годовое обслуживание, снятие наличных, дополнительные услуги и штрафы за просроченный платеж или за превышение кредитного лимита. Платежный период для внесения обязательного платежа обычно составляет 20 суток, и его срок указан в договоре и ежемесячной выписке.
Льготный период, или грейс-период, это промежуток времени, в течение которого собственник карты может использовать кредитные средства и не платить за это проценты (при условии, что не снимает наличные). Для большинства карт он составляет 50-55 дней, но может быть продлен до 200 дней и более. В некоторых банках льготный период распространяется и на наличные операции. Погашение долга до завершения грейс-периода является одним из главных условий его льготного пользования.
При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на заемщика штраф и начислить пеню, которая может быть представлена в различных формах. В любом случае, форма санкций за нарушение правил зависит от договоренностей между кредитором и заемщиком.
Наконец, отметим, что банки имеют понимание к разнообразным потребностям клиента и могут одобрять сразу несколько кредитных продуктов, таких как кредитная карта, кредит "наличными" или автокредит.
Кредитные карты - условия обслуживания
Для выбора кредитной карты с самыми выгодными условиями от финансовых учреждений, вам следует обратить внимание на следующие параметры:
1. Стоимость обслуживания. Она зависит от типа карты и конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro могут стоить до 250 рублей в год, а иногда и быть бесплатными. Карты категории VISA Classic или MasterCard Standard будут иметь стоимость в диапазоне от 600 до 1000 рублей в год. Категория Gold предполагает обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год. Карты категории Platinum будут стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость зависит от набора услуг, уровня сервиса и кобрендинга карты, а также следует иметь в виду, что некоторые банки выпускают кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.
2. Удобство каналов погашения кредита. Оно зависит от количества отделений финансового учреждения, разветвленности банкоматной сети с функционалом «cash in» и возможностью погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия предлагают Сбербанк, «ВТБ», «ЮниКредит Банк» и некоторые другие.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Он зависит от кредитной организации и типа карты. Поскольку международные платежные системы MasterCard и Visa берут комиссию с банков за обналичивание денежных средств в размере 0,5%, но не менее 40 рублей, логичным было бы ожидать похожего подхода от банков в отношении клиентов. Для кредитных карт от средних ставок в 2–7% от суммы наличных, но не менее 290–600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от его «направления» и получателя.
4. Удобство использования. Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредитных карт максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и другие.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они могут подразумевать скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, литры бензина, минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и другое. По кредиткам с функцией cash back клиент может получить частичный возврат денег (в размере 1–5% от суммы покупки) в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разные услуги.
В целом, чтобы выбрать подходящую вам кредитную карту, нужно учитывать все перечисленные параметры и понимать возможные риски использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель может заказать ее, прийдя в отделение или воспользовавшись онлайн-методами.
Фото: freepik.com